互联网小贷模式研究：市场现状及阿里金融实例分析

具备4800万家的小微企业群体，其中仅有30万家能够获取银行贷款来用，剩余的那4770万家，每天一睁开眼睛面对的就是房租支出、员工工资发放以及进货款的问题，把这样的情况算账梳理清楚之后，你就会理解为何P2P和网络小贷好像如雨后春笋般快速涌现出来了。银行并非是不想去从事这方面业务，而是从实际情况出发做不了这笔生意。

银行算不过来的那笔账

小微企业进行借钱操作时，呈现出额度特别小、次数较为频繁、且还没有抵押物的状况。有一家工厂，它需要借5万块用于进货，银行信贷员前往实地进行调查，仅仅是来回的车费以及人工成本，就需要几百元甚至达到上千块，这样算下来这笔账无论怎么计算都是亏损的。银行的信贷业务存在一个不成文的门槛，就是100万以下的单子基本上都不会承接，几千块的小微贷款，更是连系统都懒得去开启。因为管理成本实在太高，再加上小微企业普遍缺乏规范的财务报表，其信用记录也是参差不齐，所以银行风控部门根本没办法批量进行审批。

阿里金融敲开的那道缝

2010年6月，阿里获取国内首张电子商务领域的小额贷款公司牌照，注册资本为6亿元。他们所推出的淘宝小贷专门用以服务淘宝和天猫卖家，存在订单贷款和信用贷款这两种产品，是直接依据店铺交易数据来放款的。另一款阿里小贷是面向B2B平台的企业客户的。去年阿里金融的放贷额达到300亿，此数字置于普通公司当中算是比较亮眼的，然而跟全国金融机构60万亿的贷款总额相比较而言，连零头都根本算不上。全国小贷公司一年的放贷量就有6000亿，阿里金融仅仅是开了一个头而已。

拍拍贷碰上的那堵墙

2007年创立的拍拍贷，是中国首个P2P平台，其模式为个人将钱借给个人，资金需求方发布标的，出借方便进行投标，仅50元即可参与。此模式在美国有成功范例，像Club处理贷款总额达16.5亿美元，且连续22个季度实现正回报。然而国内情形全然不同，社会信用体系尚未构建完善，个人征信数据分散于各个机构且彼此不通气。拍拍贷虽获得红杉资本投资，但其实际发展状况不佳，数据真实性遭遇质疑，违约率难以有效控制。

融360走通的那条路

融 360 的玩法更为轻巧，其并非从事借贷业务，仅仅开展贷款产品的搜索以及比价业务。当用户输入贷款需求后，平台会协助匹配最为划算的产品，接着给出信贷经理的联系方式，后续交易由双方自行完成。融 360 的收入来源主要是朝着银行以及信贷机构收取营销服务费，每推荐一位客户收取五十到一百元，这一部分占据了总营收的八成。另外其还助力用户完成整个贷款流程，进而收取服务费。从每日过万流量提升至每日十万流量，这家员工数量不到一百五十人的公司获取了将近两亿融资。

有利网搭起的那座桥

把线上出借人与线下小贷公司予以对接，这便是有利网的模式。借款来源皆由合作的小贷公司来进行输送，任意一笔借款均须历经5重审核，且要提交15种材料，而其通过率仅仅只有3%。投资人能够于网站上对项目加以挑选并直接投入资金，随后按月收回本金与利息。一旦借款人出现逾期情况，有利网会率先进行赔付，从而不让投资人承受损失。它所赚取的是平台费，按照交易金额的1%收取该项费用。上线仅一个月，累计成交额已然能够达到1000万，依靠的正是线下审核加上担保赔付这一套机制，进而解决了信用方面的问题。

网络小贷必须补齐的那块短板

网络小贷所具备的优势在于，将相关信息集中于线上，使得借贷双方在无需碰面的情形下，便可达成交易。然而，核心问题一直无法回避，即怎样寻觅到值得信赖的借款人，又怎样让出借人安心投入资金。阿里金融借助电商平台的交易数据予以支撑，有利网凭借线下小贷公司实施审核与担保，融360索性不涉足交易，仅提供信息服务。倘若没有完备的信用体系，那就必定需要有第三方担保或者可靠的数据来加以补充。国内存在着1000多家银行，还有7000家小贷公司，以及近万家典当行，另外还有2万多家担保公司，其市场空间特别巨大，然而，只有那些能够在风控方面稳稳站住脚跟的，才能够真正地持续生存下去。

你认为于当下国内的信用状况情形之下，网络小额贷款公司凭借什么去确保那些借钱之人能够依照规定时间归还钱款？欢迎在评论区域交流探讨你的观点想法，要是觉得文章具备价值作用那就点个赞并分享给身旁周边的友人。